Listor / Berzan / Vardagsekonomi och välfärdssamhället

Vardagsekonomi och välfärdssamhället

Scenario 1 (Är Bamse-tidningen på bilden lite vinklad?...)

Jag är 21 år gammal och studerar Teknisk fysik på den Kungliga Tekniska Högskolan (KTH) i Stockholm det tredje året. Bor i en 1: rums lägenhet på 17kvm med pentry och toalett några kilometer från campus och måste därför ta tunnelbanan till och från skolan. Jag delar inte lägenheten med någon så hyran betalas till 100 % av mig. Nedan visas en budget för en typisk skolmånad:

Utgifter Inkomster

(1)Bostad: 4000 (7)Sommarjobb: 1361

(2)Studiematerial: 500 Studielån(bidragsdel): 2828

Tunnelbana: 500 (8)Bostadsbidrag: 500

(3)Försäkringar: 42 (9)Studielån(lånedel): 6 196

(10)Mat: 2400 Summa: 10885

Kläder: 200

(4)Elektronik: 600

(5)Fritid: 450

(6)Övrigt: 400

Buffert: 200

Sparande: 300

Summa:

9592

Denna bostadskostnad gäller hyresrätten exklusive möbler men inklusive vatten, el.
Motsvarar kursböcker, anteckningsblock, pennor, sudd, linjaler, räknare, datorprogram.
Hemförsäkring är extremt viktigt att ha ifall någonting skulle hända bostaden, mig eller mina ägodelar. Väljer därför ett försäkringspaket som är anpassat för fattiga studenter som i detta fall. Hemförsäkringspaketet innehåller egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd, reseskydd, utökat reseskydd, allrisk för lösegendom, privatolycksfall och kostar ca 500kr per år. Det är många försäkringar jag väljer bort men väljer att ta denna risk då ekonomin inte är så jättestabil. Känns inte så jättevärt att vara livsförsäkrad när pengarna precis går runt varje månad och detta med hjälp av lån.
Täcker ting som högtalare, dator, mobil (med abonnemang), tv osv.
På fritiden gillar jag att lyssna på musik, läsa böcker och festa med kompisar, väljer därför att lägga 450kr i månaden på saker som Spotify, skönlitteratur, öl.
Kan vara t.ex. hygienartiklar, förbrukningsvaror, stekpannor, tallrikar osv.
Under sommarlovet sommarjobbar jag hos svenska kyrkan som har en relativt bra lön och ger en liten extra inkomst om man sprider ut den på hela året (21024kr/12). Kommunalskatt i Stockholm: 17,33%. Landstingsskatt: 12,10%. Totalt: 29,43%. Efter skatt blir min lön då 21024*(1-0,2943)=14836kr. Men eftersom denna inkomst är så låg får jag ett jobbskatteavdrag 1497kr. Jag fyller också i en blankett som finns på skatteverkets hemsida om ansökan till skattejämkning eftersom lönen är så liten. Har dock inga beräkningar på detta och räknar inte med det nu. Total lön efter skatt: 21024*(1-0,2943)=14836=>14836+1497=16333kr.
Med antaganden som att jag totalt har en årsinkomst på 70592 kronor före skatt, 80 % av studielånet som ligger på 6196kr i månaden och sommarjobbet som totalt ligger på 21024kr. Bostadsytan är 17 kvadratmeter och hyran ligger på 4000kr per månad. Med dessa fakta blir det beräknade bostadsbidraget 500 kr/månad.
Eftersom jag studerar på heltid och inte är över 54 år så ska det inte vara något problem att få både studielån och bidragsdelen.
Som en fattig student gäller det att verkligen tänka på vad man äter så pengarna går runt. Inhandlar därför all mat månadsvis för att förhindra oväntade måltider som dyr pizza ute osv. Har en veckoplanering med maträtter som jag alltid väljer, med hjälp av det här blir det inga konstigheter eller undantag när det kommer till matlagningen och kostnaderna hålls nere. T.ex. Nudelsoppa på måndag, risgrynsgröt på tisdag, blodpudding på onsdag. Men eftersom det inte skulle vara så kul att inte ha råd med särskilt mat så lägger jag 80kr/dag på den så jag har marginal.

Självklart skulle det gå att komma runt flera av dessa lån och bidragsgränser och spara några kronor genom att t.ex. lägga sig under gränsen på jobbskatteavdraget eller årsinkomsten för att få högre bostadsbidrag etc. Men i scenariot har jag ingen möjlighet att välja ut timmarna jag ska jobba och tar det jobb som erbjuds. Den totala ”vinsten” i slutet av månaden blir 10855-9522=1333 kronor. Utifrån egna livserfarenheter vet jag att det inte är så lätt att följa en budget precis till kronan och har därför lagt på en liten marginal på varje punk som varierar mellan 15-20%. Därför summan pengar som blir kvar i slutet av månaden garanterat alltid bli högre än 1333kr. Med dessa pengar som blir över, förutsatt att studielåns-räntan är lika bra som idag, kommer jag spara i ett sparkonto med rörlig ränta för att minska lånet och sedan snabbare kunna betala tillbaka det.

Det finns både för och nackdelar med att bo ensam medan man studerar. De flesta hävdar att nackdelarna är fler pga. den dåliga ekonomin man har som student och självklart kan jag också tycka det skulle vara skönt att dela hyran med någon då den ensam är den största delen av de månliga utgifterna. Men samtidigt kan det vara värt lite pengar att få bo hur man efter sina egna livsvillkor utan att ta hänsyn (eller bli störd) utav rumskompisen. Om man bor tillsammans blir det svårt att slänga ut hen eftersom denna har lika stor rätt till bostaden men om du ensam står för lägenheten kan du ha kompisar över när det passar dig och sen slänga ut dem när det blir för mycket.

Scenario 2

Jag är 32 år gammal och bor i en 5-rums lägenhet i centrala Göteborg med fru och två barn. Bostadsrätten är på 145 kvm och har en månadsavgift på 8065 kr. När bostaden köptes in kostade den 4 930 000kr och vårt bostadslån ligger på räntan 2,5 %. Den totala månadsavgiften för detta blir 0,0025*4930000+8065=20390kr. Tillsammans med min månadslön på Ericsson som, enligt statistiska centralbyrån, ligger i genomsnitt 38778kr (före skatt) för en civilingenjör år 2009 och min frus månadslön som läkare på Sahlgrenska sjukhuset så ska vi nog ha råd att betala denna månadsavgift. Kommer räkna med att min fru efter skatt tjänar 30000 kr.

Utgifter Inkomster

(5)Bostadsavgift 8065 Lön 38778

(4)Bostadslån 20390 Skattad lön 27631

Studielån 1200 Studiebidrag 2100

(1)Försäkringar 1500 Frus skattade lön 30000

Mat 6100 Summa: 59731

Kläder 2500

Elektronik 3900

Fritid 2200 Skatt

(2)Fackförbund 230 Kommunalskatt 7012

Buffert 5000 Landstingsskatt 3612

Pensionsspara 500 Statlig skatt 471

(3)A-kassa 160 Begravningsavgift 52

Summa: 51745 Summa: 11147

(1)Omsättningen i detta scenario är nu stor och det finns mer pengar och riskera och är därför mer viktigt att ha försäkringar som täcker eventuella olyckshändelser. Jämför t.ex. elektroniken som i förra scenariot omfattade 600kr medans det nu varje månad ligger på 3900kr. Innan kanske behovet inte var så jättestort av en allriskförsäkring men nu är kostnaderna större och risken att det skulle hända någonting med elektroniken går inte längre bortse från.

Ifall att något skulle hända huset blir det inte en liten summa pengar (4 930 000kr). Kan då vara bra med hemförsäkring för en mer ekonomisk trygghet. Man slipper gå och oroa sig för att saker och ting kan inträffa och mår bättre i själen helt enkelt. Detta är den viktigaste försäkringen och en av de absoluta självklarheterna enligt mig.

Eftersom våran bostad har så dyr månadskostnad inklusive räntan på bolånet har vi inte råd att betala denna var för sig. Kanske känns lite sorgligt att tänka att någon av mig och min fru skulle dö men om detta skulle inträffa så hade resten av familjen inte haft råd att bo kvar. Om du där emot har en livsförsäkring är läget annorlunda. Därför betalar både jag och min fru för en sådan eftersom våra inkomster är väldigt höga.

Vi har två barn och därför blir barn och ungdoms försäkring en av de allra viktigaste för oss. Vår kommun har olycksfallsförsäkringar på alla barn som går i skolan men om något skulle hända dem på fritiden, t.ex. en skada eller allvarlig sjukdom, så är det ytterst lämpligt att ha tecknat denna försäkring innan.

(2)+(3) Från ett procentuellt perspektiv är marginalen på våra inkomster och utgifter relativt låg. Vad skulle då hända ifall någon av oss blev arbetslös? Är därför med i A-kassan som ersätter 80 % av den tidigare lönen men som max ca 18 700kr/månad (680kr/dag).

Dessa pengar är långt ifrån att täcka kostnaderna som återstår jämfört med inkomsterna från det tidigare jobbet. Har därför gått med i ”Sveriges ingenjörers” fackförbund som kan hjälpa en att slåss för förbättrade arbetsvillkor osv. men det ingår också en inkomstförsäkring som täcker den tidigare lönen upp till 100 000 istället för 18 700 kronor. Detta gör att jag inte tvekar på att ansöka till medlem i fackförbundet som har en månadsavgift på 230kr.

Som i de flesta fall finns det även nackdelar med A-kassan och fackförbundet också. Villkoren är inte lika schyssta mot egna företagare och för att man ska få ut något av de här ”bidragen” måste personen ifråga först göra sig av med hela sin del i företaget. Arbetslösheten för ingenjörer är dessutom väldigt låg idag och vilket medför att det endast är en bråkdel som får ut något av att betala medlemsavgift för A-kassa och fackförbund. För trygghetens skull väljer jag att vara medlem i båda två ändå.

(4) + (5) Med tanke på dessa extremt dyra bostadskostnader blir det förmodligen inte mycket pengar till resor mm. Ifall det skulle bli efterfrågan på detta så är det lämpligt att sälja bostaden och flytta till en billigare för att göra om sina prioriteringar i budgeten. Är i nuläget heller inget alternativ att köpa bil men som absolut skulle kunna vara en möjlighet genom att skära ner på andra kostnader. Men eftersom Göteborg är en av Sveriges största städer så är det lätt att ta sig till och från den med tåg eller samåkning som exempel.

Källförteckning

Reflex plus; Hans Almgren, Stefan Höjelid och Erik Nilsson (2011)

https://www.csn.se/rut/raknaUt.do?javascript=off(2013-11-16)

http://www.lansforsakringar.se/privat/forsakring/boende/ungdom/sidor/formular.aspx(2013-11-16)

http://www.hsb.se/polopoly_fs/1.249536.1373450818!/hsb_flytta_hemifr%C3%A5n_juli09_klickbar.pdf (2013-11-16)

https://www.forsakringskassan.se/wps/wcm/connect/a4a00f1c-35ac-41bd-a2ce-6169cb3ab89c/bb_4062b_bostadsbidrag_bostadskostnad_inkomst_20120417.pdf(2013-11-16)

https://www.forsakringskassan.se/wps/wcm/connect/309ecf67-ae33-4831-bb5d-fb571cb6e677/bb_4062e_bostadsbidrag_unga_utan_barn_2011-12.pdf(2013-11-16)

http://www.csn.se/hogskola/hur-mycket-kan-du-fa(2013-11-16)

http://www.csn.se/hogskola/hur-mycket-kan-du-fa/belopp-heltid-1.2560(2013-11-16)

http://www.konsumentverket.se/Vara-omraden/Privatekonomi/Material/Koll-pa-pengarna-2013/(2013-11-16)

http://bostadsportal.se/hyresbostad/lagenhet/stockholm/stockholm_kommun#/?maxRooms=1(2013-11-20)

http://www.csn.se/lattlast/betala-tillbaka(2013-11-20)

http://www.ekonomifakta.se/Fakta/Skatter/Rakna-pa-dina-skatter/Rakna-ut-din-skatt/#&&/wEXAQUEY2FsYwUBMdux5NN4A1uHsXRy1ywx182O0rFa(2013-11-20)

http://sv.wikipedia.org/wiki/Jobbskatteavdrag(2013-11-20)

http://www.stockholm.se/OmStockholm/Budgetforslag-2012/Kommunalskatten-/(2013-11-20)

http://www.jobbskatteavdrag.se/(2013-11-20)

http://www.skatteverket.se/privat/etjanster/skattejamkning.4.731e901069429e4958000460.html(2013-11-20)

http://www.skatteverket.se/download/18.2b543913a42158acf800023892/1356005883800/430244.pdf(2013-11-20) (2013-11-21)

http://www.hemnet.se/bostad/(2013-11-21)

http://www.csn.se/aterbetala/hur-mycket-ska-du-betala/ranta-lanekostnad(2013-11-21)

http://www.folksam.se/forsakringar/hemforsakring(2013-11-21)

http://www.folksam.se/forsakringar/reseforsakring(2013-11-21)

http://www.unionen.se/medlemskapet/inkomstforsakring(2013-11-21)

http://www.konsumentverket.se/vara-omraden/privatekonomi/hushallets-ekonomi/forsakringar/(2013-11-21)

http://www.pensionsspara.se/(2013-11-21)

http://www.swedbank.se/privat/pension/pensionsskola/fran-dig-sjalv-privat-pension/index.htm(2013-11-21)

http://www.swedbank.se/privat/mer-om-privatekonomi/vardagsekonomi/vad-kostar-det-att-leva/budgetexempel/(2013-11-21)

http://www.scb.se/sv_/Hitta-statistik/Statistikdatabasen/TabellPresentation/?layout=tableViewLayout1&rxid=4453a447-bc18-4f0c-aa8d-a779bbd20622(2013-11-21)

Publiceringsdatum: 2013-11-25